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疫情后银行业发展(疫情后银行业发展机遇与风险的研究方向)

2023-11-21 30466 0 评论 行业观察


  

本文目录

  

  1. 银行受疫情影响大吗
  2. 如何评价疫情期间居民存款大增对银行业产生哪些影响
  3. 疫情过后人民存款率普遍低下,这对银行有什么样的影响

这个问题需要分类讨论,不同类型的银行受到的影响是不一样的。

  

一、五家大型银行:具体包括工、农、中、建、交。其资本实力强,客户结构好,客户群体基本以大、中型企业为主,小微企业也已抗风险能力较强的头部客户为主,在本次疫情中会受到一定的影响,但整体影响不大,加上今年会加大基础设施建设进行经济下行对冲操作,届时将以大型银行作为融资主力,因此整体形势较为看好。

  

二、十二家全国性股份制银行:具体包括招行、中信、光大、华夏、平安、民生、兴业、浦发、广发、恒丰、浙商、渤海。其客户群体以部分大型,中小企业为主,受到的冲击相对较大,不过作为全国性银行,其经营回旋余地较大,业务创新,科技能力总体较强,个人业务经营良好,有一定的对冲能力,总体看问题不大。

  

三、地方中小法人机构:具体包括城商行、农商行、信用社等,其客户群体基本以当地国企,中小企业为主,因此收到的冲击较为明显,而且在不同地区会形成很大差异。若是当地经济实力较强,疫情形势不严重,总体来说能够平稳过渡;若是地方经济实力差,疫情又严重,需要依靠中央及地方的扶持政策才能平稳过关。

  

四、民营银行:包括微众银行、上海华瑞银行、温州民营银行等,差异就会很大,具体看其服务的企业类型及其科技,线上业务能力,比如北京中关村银行,其服务对象多为高新企业,在本次疫情中就基本不会有什么不利影响。

  

五、政策性银行及开发性银行:包括国开、进出口、农发。这三家行有国家专项支持政策,且不是纯商业化运作,受到的影响不大。

  

六、邮政储蓄银行:客户群体也以中小企业为主,但因其网点多(到乡、到村),资产规模大,也有一定的抗风险能力。

  

不过要强调的是,金融是现代经济运行的核心,中央、部委、地方政府会想尽一切方法维护经济金融的稳定发展,所以要相信就算有困难也是暂时的,长期是向好的[赞]。

  

银行肯定受此次公共安全事件影响大啊,否则的话央行为什么不断进行逆回购操作?这两个星期加在一起,都快2万亿新投放资金了!就是直接给银行注入流动性啊,让银行不要因为此事,导致很多该收的借款收不回来,最后出现资金的兑付困难,形成流动性风险。

  

银行的核心两个业务就是存款和借款,这两个业务都受到极大的冲击,存款肯定是持续减少的,借款肯定是欠款逾期率会上升,最终导致不良账率也会上升。这两方面可都是影响银行稳定经营的负面因素,从国内外的案例来看,所有出问题的银行,大部分的核心原因就是这两方面发生了风险。

  

1.先从借款的影响来说。很多老百姓关心的是个人的房贷信用卡有可能受到影响,无法给银行如期还款。但真正银行关心的是借款企业到期款,如果不能归还那才是大问题。在银行的借款分类中,主要分为个人借款和企业借款,而且企业借款才是借款中的大头。所以在此次事件中,主要是要看企业贷借会不会出现逾期。

  

到目前为止,因为事情是在春节前爆发,目前春节后开工只有一个星期,很多企业的还款期限应该还没有到。但现在银行已经非常关注了,因为受此影响,其实大部分企业都会受到负面波及,例如娱乐业、饭店饮食行业、旅游行业、还有一些制造行业都会是重灾区。他们现在虽然还没有预期,但未来肯定无钱可还。只要逾期了就会影响银行的各项指标,也会提升不良率,也会受到央行的考核控制。

  

央行提早已经做了准备,三令五申的告诫各家银行,不得提前抽贷,能续贷的一定要续贷。不要为了自家银行的考核指标损害了企业客户的利益。但是未来各家银行如何落实执行,届时我们再看吧。

  

同时央行也给各家银行提示,针对受影响的个人客户,其房贷和信用卡也给予适当的推迟还款措施。但目前实施情况,各家银行将内部尺度掌握的非常严格,其实受惠面一点也不大。

  

2.从存款的角度,大家就比较容易理解了。在此期间大家坐吃山空,手里钱越花越少,那么储蓄额也会越来越低,连带的反应就是银行的存款额会逐步减少。

  

针对这一点,银行现在也不担心了。因为经过央行8000亿的逆回购操作,各家银行手里应该有充足的资金供应,对冲个人和企业存款减少是足够的。

  

总结一下:银行受到的冲击会比较大,但是我们有强有力的央行和监管部门,会努力扶持银行体系的稳定,所以整体银行业是不会存在生存危机的。但是他们今年的利润表现可能都会受到影响。

  

今年受此影响,绝大多数行业的业绩都会受到影响,也不仅仅是银行业了。但是银行更应该以客户为中心,这时候才是真正应该急客户所急,帮客户所帮的时刻了。否则银行的利润保住了,资金也全部收回来了,客户都消失了,那不是竭泽而渔吗?

  

从这些年对银行公司的分析来看,我认为这次疫情对银行的影响是存在的,但会是有限。银行的主要指标,一方面是资产的优质程度,另一方面是利息差。还存在影响的是消费信心影响。

  

这次疫情的影响,不管是对大型企业还是中小型企业都有着一定程度的影响与损失。这就提高了企业的相对风险性,银行不仅仅要担起贷款的重任,还要担起承担相对风险的重任。所以,在贷款资产优质程度的方面,会有所降低。也就是说,银行资产的优质程度是存在一定程度的影响的。

  

另一方面呢?银行的利息差。这次向市场投放了较大的货币增加市场货币流动性、降低企业风险。市场的货币多了,利率相对也就会降低。银行方面的利率差也就会降低,对于银行方面的利率情况有着降低的影响。

  

还有就是消费信心方面。现在银行逐渐向零售银行发展,也就是增加更多的个人消费信用贷款等等零售类型的业务。而这次疫情期间,聚会、宴会、旅游等等活动基本取消。并且,在之后的信心方面也会受到打击,2020年的消费可能均是不理想。那么,在这种情况下,对银行零售业务收入是存在较大影响的。

  

那么。为什么又说影响会是有限的呢?

  

市场投资的货币,并不是直接进入企业、个人,而是通过银行流出。投放的货币增加了,就算利息差降低了一部分,相对收入并没有较大降低。这方面,我认为冲击是有限的。资产优质程度,虽然会有着影响,但银行方面也会因情况而定,比如优质资产的利息会放低一些,存在风险的资产贷款利率会升高一些,把控风险程度。

  

消费虽然降低了,这部分的减少肯定是存在的,但随着线上购物的深入,损失会是有限。

  

整体来说,疫情对银行存在影响,但影响有限。

  

对银行来说,受本次疫情影响还是很大的。

  

银行的传统业务是负债业务和资产业务。负债业务主要是存款,而资产业务主要是贷款。银行的利润主要来源于存贷款之间的息差。

  

受本次疫情影响,无论从企业或者个人,资金流都非常紧张。

  

对于企业来说,企业不开工,但日常的消耗还是很大的,在没有新的销售收入的情况下,只能吃老本,那就是银行存款。

  

对于个人来说大家都不上班,没有收入的情况下,也只能取得银行存款维持日常生活。

  

在这种情况下,银行的负债业务首先受到了影响。资金来源即存款减少了,用于放贷的资金也就减少了,导致的结果就是银行利润减少了。

  

银行很大的一块业务是房贷业务,突如其来的疫情,让很多“房奴“措手不及。由于企业复工不了,个人没有收入,那么就影响着房贷期供能否如期还款?事实上很多人都受到了严重的影响,面临着贷款逾期,甚至断供的风险。

  

贷款逾期,会导致银行不良贷款率的上升。如果大面积断供,可能还会造成银行损失。这样银行的各项监管指标将面临着考验。

  

为了维护社会稳定,对于一些特殊困难群体,银行可能还会实施一些减免让步行为,这样也会损失一些收益。

  

根据监管部门的要求,银行要实行贷款利率优惠,让利给中小企业,帮中小企业渡过难关,解决他们融资贵融资难的问题。

  

普遍预期,本月20号的LPR利率将会下行,那么对于银行来说,意味着贷款利率要进一步降低,利息收入将会减少,从而影响到银行利润。

  

另外,虽然现在大家没钱,由于受疫情影响,也不方便去银行进行贷款。这也多多少少影响到银行的信贷业务。

  

银行的理财业务也会受到一些影响。

  

所以,本次疫情,对银行的影响还是很大的。

  

银行是承担支持实体经济的重担的,而疫情爆发以来,新冠疫情给整个社会运转按下了“暂停键”,大部分行业发展运行的节奏放缓放慢。

  

银行一方面不能降低存款的利息支出,也没法保障能收回每一笔贷款的利息收入。

  

因为疫情,非民生类企业延迟开工,收入来源断了,仍需要投入大量资金保障财物支出,偿还银行贷款利息、维持人员开支和企业运转都是,原本留存在银行的流动资金只会越来越少,甚至枯竭,银行贷款坏账率会增高;而企业运转困难,员工的收入也会受限,员工缺少了收入来源,银行的个人储蓄存款也会降低,欠银行的房贷利息可以延缓缴纳,但无法免除。

  

这就让银行、企业、个人都陷入两难的